Financiamiento
Comprar un carro sin número de seguro social
Esta es probablemente la pregunta más común que recibo de la comunidad, y también la que más desinformación tiene alrededor. No tener un número de seguro social no significa que no puedas financiar un carro. Sí significa que tienes que ser más cuidadoso con quién te presta el dinero, porque es exactamente la situación que algunos negocios usan para cobrar de más.
El ITIN: qué es y qué no es
El Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) es un número de 9 dígitos que el IRS emite a personas que necesitan reportar impuestos federales pero no califican para un número de seguro social. Siempre empieza con el número 9 y tiene el mismo formato que un número de seguro social (NNN-NN-NNNN). Se solicita con el formulario W-7 del IRS. Es importante entender sus límites: un ITIN no te autoriza a trabajar legalmente en Estados Unidos ni sirve como identificación fuera del sistema de impuestos, pero sí es aceptado por muchos prestamistas como parte de una solicitud de préstamo para carro.
¿Ya tienes tu ITIN o todavía lo estás tramitando? Pregúntame en español
Lo que normalmente piden los prestamistas que sí trabajan con ITIN
No todos los bancos ni todos los concesionarios ofrecen este tipo de financiamiento, así que vale la pena preguntar antes de ir a ver carros. En general, lo que se pide incluye: prueba del ITIN (la carta del IRS que lo asigna, o una declaración de impuestos de un año anterior), comprobante de ingresos, comprobante de al menos un año viviendo en Estados Unidos, y comprobante de seguro del vehículo. Un enganche (pago inicial) más grande suele ayudar a calificar y a conseguir mejores términos, porque reduce el riesgo que el prestamista asume.
La señal de alerta más importante: "buy here, pay here"
Algunos concesionarios ofrecen financiamiento "en casa" (buy here, pay here) dirigido específicamente a compradores sin historial de crédito o con crédito limitado, que es exactamente donde caen muchos compradores con ITIN. Según el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la agencia federal que regula estos préstamos, este tipo de financiamiento con frecuencia cuesta miles de dólares más que el valor real del carro, suele tener tasas de interés más altas, y muchos de estos concesionarios solo reportan los pagos atrasados a las agencias de crédito, no los pagos a tiempo, lo que significa que pagar puntualmente durante meses podría no ayudarte a construir crédito, pero un solo atraso sí puede dañarlo. Además, perder un pago por un solo día puede activar el proceso de recuperación del vehículo en algunos de estos contratos.
Esto no quiere decir que todo financiamiento "buy here, pay here" sea una trampa, pero sí que hay que leer el contrato completo, entender la tasa de interés real (no solo el pago mensual), y comparar contra al menos una otra opción antes de firmar. Si el vendedor tiene prisa por que firmes sin darte tiempo de leer, esa prisa en sí misma es una señal de alerta.
Preguntas que debes hacer antes de firmar cualquier contrato
¿Cuál es la tasa de interés anual real (APR), no solo el pago mensual? ¿Cuánto pagaré en total al final del contrato comparado con el precio del carro? ¿Reportan mis pagos a las agencias de crédito, y reportan tanto los pagos a tiempo como los atrasados? ¿Qué pasa exactamente si me atraso un día, una semana, un mes? Pide que te den estas respuestas por escrito, no de palabra.
No estás solo en esto
Si me cuentas tu situación, tu presupuesto, y si ya tienes ITIN o todavía lo estás tramitando, te puedo ayudar a entender si una oferta que te están haciendo es razonable o no, desde el lado de alguien que conoce cómo funciona el negocio por dentro.
Cuéntame tu situación, sin compromiso. Pregúntame en español
Ver también
Cómo trabajamos con ITIN y crédito difícil en Honda of Greenville · Comprar un carro en Greenville, SC: guía completa · Impuestos y tarifas de carros en SC
Fuentes
- Internal Revenue Service (IRS): Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)
- Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): What is a "buy here, pay here" auto loan?
Diego González Alicata es profesional de ventas de autos, no asesor financiero ni abogado de inmigración. Esta página es información general para ayudarte a hacer las preguntas correctas; para tu situación específica de crédito o estatus migratorio, consulta a un asesor financiero o legal calificado.